Quando assinamos um contrato de seguro automóvel, a maioria de nós limita-se a comparar preços e a escolher a opção mais barata. Mas o que se esconde por trás dessas letras miúdas que ninguém lê? A verdade é que o mercado dos seguros automóvel está repleto de armadilhas que podem custar milhares de euros aos condutores mais distraídos.
As seguradoras desenvolveram ao longo dos anos estratégias sofisticadas para maximizar os seus lucros, muitas vezes à custa dos seus próprios clientes. Desde cláusulas ambíguas que permitem recusar indemnizações até franquias ocultas que surgem apenas quando ocorre um sinistro, o caminho está cheio de surpresas desagradáveis.
Um dos maiores segredos do setor reside nas avaliações dos peritos. Quando o seu carro sofre danos num acidente, a seguradora envia um perito para avaliar os estragos. O que poucos sabem é que muitos destes profissionais trabalham com orçamentos pré-definidos pela seguradora, criando um conflito de interesses que frequentemente resulta em reparações mal feitas ou em valores de indemnização abaixo do justo.
A indústria desenvolveu ainda um sistema complexo de bonificações e penalizações que poucos compreendem. O famoso "bonus-malus" não é tão linear como parece. As seguradoras utilizam algoritmos secretos que analisam não apenas o histórico de sinistros, mas também o tipo de veículo, a zona de residência e até padrões de condução detetados através de aplicações de telemóvel.
Outra prática comum é a subscrição de seguros "comerciais" para veículos de uso pessoal. Muitos condutores, atraídos por prémios mais baixos, aceitam seguros comerciais sem perceber as limitações que estes impõem. Em caso de sinistro, podem descobrir que a seguradora se recusa a pagar porque o veículo não estava a ser utilizado para fins comerciais no momento do acidente.
As apólices de seguros estão repletas de exclusões camufladas. Desde danos causados por "fenómenos naturais não especificados" até à condução em estradas não pavimentadas, as seguradoras criaram uma teia de exceções que lhes permite recusar indemnizações em situações que o comum mortal consideraria cobertas.
A digitalização trouxe novos perigos. Muitas seguradoras oferecem descontos atraentes para quem instala aplicações que monitorizam o estilo de condução. O que não explicam é que estes dados podem ser usados para aumentar prémios ou mesmo para recusar coberturas futuras. A sua condução "agressiva" num dia de trânsito intenso pode custar-lhe caro anos mais tarde.
As reparações em oficinas da rede das seguradoras são outro ponto crítico. Estas parcerias entre seguradoras e oficinas garantem preços mais baixos, mas frequentemente à custa da qualidade. Muitas vezes, as peças utilizadas não são originais e os tempos de reparação são comprimidos ao máximo, comprometendo a segurança do veículo.
O mercado português tem particularidades que o tornam ainda mais complexo. A concentração do setor nas mãos de poucas empresas cria condições para práticas comerciais pouco transparentes. Enquanto nos países nórdicos as seguradoras são obrigadas a divulgar os seus critérios de cálculo de prémios, em Portugal esta informação permanece secreta.
A boa notícia é que os consumidores começam a ganhar ferramentas para se defenderem. Plataformas de comparação mais transparentes e a intervenção da Autoridade de Supervisão de Seguros e Fundos de Pensões estão a forçar lentamente uma maior transparência no setor.
A chave para não cair nestas armadilhas está na informação. Ler atentamente a apólice antes de assinar, questionar cláusulas ambíguas e manter um registo detalhado de todas as comunicações com a seguradora podem fazer a diferença entre uma experiência tranquila e um pesadelo burocrático.
O futuro dos seguros automóvel passa por uma maior personalização e transparência. As insurtechs - startups do setor segurador - estão a desafiar as tradicionais com modelos mais flexíveis e preços mais justos. A revolução digital pode finalmente equilibrar a balança a favor dos consumidores.
Enquanto isso não acontece, a melhor defesa continua a ser o conhecimento. Compreender como funcionam os seguros, quais os seus direitos e como contestar decisões injustas é a única forma de garantir que paga por uma proteção real, não por uma falsa sensação de segurança.
Seguros automóvel: os segredos que as seguradoras não querem que saibas
