O mercado de seguros automóvel em Portugal é um labirinto de preços, cláusulas e letras pequenas que poucos consumidores realmente compreendem. Enquanto as seguradoras apresentam campanhas publicitárias com sorrisos e promessas de proteção total, a realidade esconde nuances que podem custar centenas de euros aos portugueses todos os anos.
A investigação revela que os critérios de cálculo dos prémios variam dramaticamente entre companhias, muitas vezes sem justificação clara. Um condutor com perfil idêntico pode pagar diferenças superiores a 30% pela mesma cobertura, dependendo apenas da seguradora escolhida. Os fatores considerados vão desde a zona de residência até hábitos de condução monitorizados através de apps, criando um sistema de preços quase personalizado.
As coberturas opcionais representam outro campo minado. Muitos portugueses pagam por proteções desnecessárias ou redundantes, enquanto negligenciam cláusulas essenciais. A proteção jurídica, por exemplo, é frequentemente subvalorizada até o condutor enfrentar uma disputa legal. Já os seguros contra todos os riscos podem incluir exclusões subtis para danos em estradas não pavimentadas ou em parques de estacionamento privados.
O período de carência é uma das armadilhas menos compreendidas. Novos clientes podem descobrir demasiado tarde que certas coberturas só entram em vigor 30 ou 60 dias após a contratação, deixando-os expostos precisamente quando mais precisam de proteção.
As franquias constituem outro ponto crítico. Muitos condutores optam por franquias elevadas para reduzir o prémio mensal, sem calcular que um único acidente pode anular anos de "poupança". O valor da franquia deve ser proporcional à capacidade financeira do condutor para suportar despesas imprevistas.
A digitalização trouxe novas complexidades. Apps de telemetria prometem descontos por boa condução, mas recolhem dados que podem ser usados contra o condutor em caso de sinistro. A fine print destes programas muitas vezes autoriza a seguradora a usar a informação para negar coberturas ou aumentar prémios.
As assistências em viagem são outro capítulo cheio de nuances. Muitos seguros prometem reboque ilimitado, mas escondem limites de quilometragem ou exclusões para certos tipos de avaria. Outros oferecem carro de substituição, mas apenas para acidentes e não para avarias mecânicas.
A renovação automática é prática comum, mas poucos consumidores sabem que podem negociar o prémio nesta fase. As seguradoras contam com a inércia dos clientes para manter preços elevados, enquanto oferecem descontos agressivos a novos contratantes.
As reclamações representam o momento da verdade. Muitos portugueses desistem de reclamar por desconhecerem os prazos e procedimentos legais. A ASF (Autoridade de Supervisão de Seguros e Fundos de Pensões) regista anualmente milhares de queixas relacionadas com atrasos no pagamento de indemnizações ou recusas de cobertura consideradas injustas.
A concorrência no sector tem aumentado, com a entrada de seguradoras digitais que prometem preços mais transparentes. No entanto, a simplicidade aparente esconde por vezes coberturas mais limitadas ou condições mais restritivas. O desafio está em comparar não apenas preços, mas o valor real da proteção oferecida.
Os especialistas recomendam que os condutores revisitem o seu seguro automóvel pelo menos uma vez por ano, comparem várias propostas e leiam atentamente as condições gerais antes de assinar. Pequenas diferenças na redação podem traduzir-se em grandes diferenças na proteção real.
O futuro trará ainda mais complexidade, com seguros pay-per-kilometer, coberturas para veículos autónomos e novos riscos cibernéticos. A educação financeira em seguros torna-se cada vez mais crucial para que os portugueses possam navegar este mercado em constante evolução.
A transparência total pode ser utópica, mas o consumidor informado está sempre em vantagem. Conhecer os truques do trade é a melhor proteção contra surpresas desagradáveis quando mais se precisa do seguro.
Seguros automóvel: o que as seguradoras não querem que saibas sobre os preços e coberturas
