O mercado de seguros automóveis em Portugal vive uma revolução silenciosa que poucos consumidores conseguem perceber. Enquanto as seguradoras apresentam campanhas publicitárias com sorrisos rasgados e promessas de poupança, a realidade nos bastidores conta uma história bem diferente.
A verdade é que o preço do seguro do seu carro pode variar até 300% entre diferentes companhias para exatamente o mesmo veículo e perfil de condutor. Esta disparidade não é aleatória - resulta de algoritmos complexos que analisam desde o seu código postal até aos seus hábitos de navegação na internet.
As seguradoras estão a recolher dados sobre os condutores de formas que muitos nem imaginam. A aplicação de telemóvel que promete descontos por condução segura? Está a monitorizar a sua forma de travar, a velocidade em curvas e até os horários em que costuma circular. Esta informação vale milhões no mercado de dados comportamentais.
O fenómeno da segmentação de risco atingiu níveis quase absurdos. Condutores que vivem a poucos metros de distância podem pagar valores radicalmente diferentes apenas por estarem em freguesias distintas. E o critério não é apenas a sinistralidade histórica - inclui fatores como a densidade populacional, o índice socioeconómico da zona e até a probabilidade de ocorrência de fenómenos climáticos extremos.
A grande ironia deste sistema é que os condutores mais cuidadosos estão a subsidiar os mais arriscados sem saberem. As seguradoras criaram categorias tão específicas que um condutor com um histórico impecável de 20 anos pode pagar mais do que um jovem de 25 anos se este último pertencer a um grupo considerado 'estatisticamente favorável'.
A digitalização trouxe benefícios mas também armadilhas. Muitos consumidores não percebem que ao aceitarem os cookies de um site de seguros, estão a dar acesso ao seu histórico de navegação, que será usado para calcular o preço da apólice. Pesquisas por 'acidentes de viação' ou 'oficinas baratas' podem influenciar negativamente a cotação que recebem.
As exclusões das apólices tornaram-se cada vez mais criativas. Muitos condutores só descobrem na hora do sinistro que o seu seguro não cobre danos causados por 'fenómenos meteorológicos incomuns' ou 'atos de vandalismo não comprovados'. As letras pequenas escondem limitações que transformam seguros aparentemente completos em produtos básicos quando mais precisamos deles.
A guerra de preços entre as seguradoras está a criar um mercado bipolar. Por um lado, temos preços agressivos para novos clientes, por outro, aumentos silenciosos para clientes existentes que não renegociam anualmente. Esta estratégia conta com a inércia dos consumidores, que muitas vezes renovam automaticamente sem comparar alternativas.
Os especialistas alertam para o surgimento de uma nova forma de discriminação: a scoring financeiro-comportamental. Condutores com problemas de crédito ou historial de incumprimento estão a ser penalizados nas suas apólices, mesmo quando nunca tiveram acidentes. A justificação? Estatísticas que mostram correlação entre situações financeiras complicadas e maior sinistralidade.
A boa notícia é que os consumidores começam a ganhar armas para lutar contra este sistema. Plataformas de comparação independentes, associações de defesa do consumidor e até novas regulamentações estão a forçar maior transparência. Mas o caminho ainda é longo até que o mercado de seguros automóvel seja verdadeiramente justo e compreensível para todos.
O futuro próximo trará ainda mais mudanças. Os seguros pay-per-kilometer, a telemetria obrigatória e a inteligência artificial na análise de risco vão revolucionar completamente a forma como protegemos os nossos veículos. A questão que se coloca é: estaremos a trocar conveniência por privacidade e controlo?
Enquanto isso, a melhor estratégia para o consumidor continua a ser a mesma de sempre: informar-se, comparar e não ter medo de mudar quando encontra melhores condições. No mundo dos seguros, a lealdade raramente é recompensada - e a ignorância tem um preço cada vez mais alto.
Seguro automóvel: o que as seguradoras não querem que saibas sobre os preços
