Num mundo onde os carros são cada vez mais computadores com rodas, o conceito de seguro automóvel está a sofrer uma transformação silenciosa. As seguradoras portuguesas, tradicionalmente focadas em colisões e furtos, enfrentam agora um novo tipo de sinistro: o ciberataque ao seu próprio veículo. Imagine acordar e descobrir que o seu carro foi sequestrado digitalmente, com os sistemas bloqueados até pagar um resgate em criptomoeda. Parece ficção científica, mas é a nova realidade que está a obrigar as seguradoras a reescrever as apólices.
A conectividade dos veículos modernos trouxe conveniências inimagináveis há uma década - atualizações por wi-fi, diagnóstico remoto, controlo por smartphone. Mas cada uma destas portas digitais é também uma potencial entrada para hackers. Um estudo recente revelou que um veículo médio possui mais de 100 milhões de linhas de código, mais do que um avião de caça. Esta complexidade cria vulnerabilidades que nem as marcas nem as seguradoras anteciparam completamente.
Os primeiros casos em Portugal começaram a surgir discretamente. Um empresário do Porto viu o seu SUV de luxo ficar imobilizado após clicar num link suspeito recebido por email. A mensagem parecia vir da própria marca do veículo, prometendo uma atualização de software. Horas depois, os sistemas de entretenimento e navegação mostravam apenas uma mensagem: "Pague 0,5 Bitcoin para recuperar o controlo do seu carro". A seguradora, confrontada com este cenário inédito, debateu-se durante dias para definir se se tratava de um sinistro coberto pela apólice.
Este caso abriu um precedente perigoso que está a fazer tremer as bases do sector segurador. As apólices tradicionais não contemplam danos digitais, criando uma zona cinzenta onde os consumidores ficam desprotegidos. Enquanto isso, as seguradoras correm contra o tempo para desenvolver produtos específicos para estes riscos emergentes. Algumas já oferecem coberturas adicionais para "riscos cibernéticos automóveis", mas a um custo que duplica o prémio básico em muitos casos.
A verdade inconveniente é que a maioria dos condutores portugueses desconhece completamente estas vulnerabilidades. Continuamos a preocupar-nos com riscos tradicionais - acidentes, furtos, danos meteorológicos - enquanto um novo universo de ameaças se instala nos nossos veículos. As próprias marcas automóveis têm sido reticentes em admitir as falhas de segurança, receosas de minar a confiança nos seus produtos tecnologicamente avançados.
A Autoridade de Segurança Alimentar e Económica (ASAE) já alertou para a necessidade de regulamentação específica, mas a legislação continua a correr atrás da tecnologia. Enquanto os legisladores debatem diretivas europeias, os condutores ficam num limbo jurídico. Um especialista em direito digital com quem conversámos foi claro: "Atualmente, se o seu carro for vítima de um ataque hacker, pode ficar sem recurso tanto junto da marca como da seguradora. Estamos perante uma lacuna legal perigosa."
As seguradoras mais visionárias estão a investir em parcerias com empresas de cibersegurança, desenvolvendo sistemas de deteção precoce de intrusões digitais. Algumas oferecem já serviços de monitorização contínua dos sistemas do veículo, semelhantes aos antivírus dos computadores. Mas estes serviços avançados estão ainda limitados a frotas empresariais e veículos de alto valor, deixando o condutor comum desprotegido.
O que pode fazer entretanto? Especialistas recomendam medidas simples mas eficazes: evitar conectar o veículo a redes wi-fi públicas, desativar funções de conectividade quando não são necessárias, e manter sempre o software atualizado através dos canais oficiais da marca. Mas a verdadeira proteção só virá com uma mudança radical na forma como encaramos a segurança automóvel.
O futuro próximo trará seguros dinâmicos que ajustam o prémio em tempo real conforme o comportamento de condução e o nível de segurança digital do veículo. Já existem protótipos que monitorizam não apenas a velocidade, mas também as conexões de rede e tentativas de acesso não autorizado. Esta hiperpersonalização trará benefícios para condutores cautelosos, mas pode excluir quem não puder ou não quiser partilhar tantos dados.
Enquanto aguardamos por esta evolução, o conselho é simples: informe-se. Leia a letra pequena da sua apólice, questione o mediador sobre coberturas para riscos digitais, e exija transparência às marcas sobre as vulnerabilidades dos seus veículos. Num mundo cada vez mais conectado, a segurança do seu carro já não depende apenas da sua condução - depende também da força das suas passwords e da robustez dos firewalls que protegem os sistemas do veículo.
A revolução digital chegou ao automóvel, e o sector segurador está a tentar acompanhar o ritmo. Mas nesta corrida entre tecnologia e proteção, são os condutores que ficam mais expostos. A próxima vez que ligar o carro, lembre-se: está a entrar num computador potente que, como qualquer outro, pode ser hackeado. E a sua seguradora pode ainda não estar preparada para esse sinistro.
Seguro automóvel: o que as seguradoras não querem que saiba sobre os novos riscos digitais
