O setor dos seguros automóveis está em plena transformação, mas nem todas as mudanças são transparentes para o consumidor. Enquanto as seguradoras anunciam inovações tecnológicas e novos produtos, os portugueses continuam a pagar prémios elevados sem compreender totalmente o que está em jogo. Uma investigação aprofundada revela que as novas regras do setor escondem nuances que podem fazer a diferença entre poupar ou desperdiçar centenas de euros por ano.
A telemetria, apresentada como revolucionária, está a recolher mais dados do que os anunciados publicamente. Os dispositivos instalados nos veículos não monitorizam apenas a velocidade e os trajetos – analisam padrões de condução subtis, como a forma como se pisa o travão ou se fazem curvas. Esta informação, vendida como personalização do prémio, está a criar perfis de risco cada vez mais detalhados que podem penalizar condutores considerados 'nervosos' ou 'impulsivos', mesmo com histórico limpo de acidentes.
Os seguros pay-as-you-drive, prometidos como solução para quem circula pouco, escondem armadilhas nos contratos. As cláusulas de quilometragem máxima são frequentemente definidas com base em médias nacionais que não refletem a realidade de quem vive em zonas rurais ou tem necessidades pontuais de maior deslocação. Quem ultrapassa o limite, mesmo que por poucos quilómetros, vê o desconto inicial transformar-se num acréscimo superior ao prémio tradicional.
A digitalização dos processos, apregoada como simplificação, está a criar novas barreiras. Os algoritmos de análise de sinistros priorizam a rapidez sobre a justiça, com margens de erro significativas na avaliação de responsabilidades. Casos documentados mostram que sistemas automatizados atribuem culpas com base em probabilidades estatísticas, ignorando circunstâncias específicas que apenas uma análise humana detetaria.
As coberturas para veículos elétricos e híbridos representam outro campo minado. As seguradoras aproveitam-se do desconhecimento técnico dos consumidores para incluir exclusões relacionadas com a bateria e sistemas eletrónicos complexos. Muitos contratos não cobrem avarias na bateria após determinada quilometragem ou degradação natural, deixando os proprietários com reparações que podem atingir vários milhares de euros.
A concorrência entre seguradoras, aparentemente feroz, esconde práticas de mercado que mantêm os preços artificialmente elevados. Análises comparativas mostram que as diferenças entre as ofertas principais residem mais nas coberturas acessórias do que no cerne da proteção. Esta estratégia dificulta a comparação direta e mantém os consumidores na dúvida sobre o que realmente necessitam.
A regulação do setor avança a passo mais lento que a inovação comercial. As autoridades supervisionam as práticas tradicionais enquanto as novas modalidades de seguro operam em zonas cinzentas da legislação. Esta assimetria permite que as seguradoras testem produtos com menor escrutínio, transferindo riscos para os consumidores que acreditam estar igualmente protegidos.
A solução passa por uma abordagem mais informada e crítica. Negociar cada cláusula do contrato, questionar as bases de cálculo dos prémios e exigir transparência nos algoritmos utilizados são passos essenciais. Os consumidores devem assumir que nenhuma inovação é neutra – cada nova funcionalidade serve tanto para melhorar o serviço como para extrair mais dados ou criar novas fontes de receita.
O futuro do seguro automóvel será moldado pela capacidade dos portugueses em compreenderem as regras do jogo. Enquanto as seguradoras investem em inteligência artificial e análise de dados, os consumidores precisam de desenvolver inteligência contratual. A verdadeira poupança não está na apólice mais barata, mas na que oferece proteção real sem surpresas desagradáveis.
Esta realidade exige que deixemos de ser passivos na renovação anual do seguro. Cada detalhe do contrato, cada exclusão, cada condição deve ser escrutinada com o mesmo rigor que aplicaríamos à compra do próprio veículo. Só assim o equilíbrio entre seguradoras e segurados deixará de pender sistematicamente para o mesmo lado.
Seguro automóvel: o que as seguradoras não contam sobre as novas regras e como poupar centenas de euros
