Imagine que compra um pão todos os dias na mesma padaria. Um dia, o padeiro decide que, como alguns clientes comem mais pão, todos devem pagar mais. Absurdo? É exatamente o que acontece com os seguros automóvel em Portugal. Enquanto os portugueses se debatem com aumentos anuais que parecem não ter fim, as seguradoras aplicam um sistema de tarifação que penaliza quem tem carros mais antigos para subsidiar os modelos mais recentes.
Nas últimas semanas, percorri escritórios de seguradoras, conversei com antigos gestores do setor e analisei centenas de apólices. O que descobri vai fazer-lhe olhar para a próxima renovação do seguro com outros olhos. O seu Fiat Punto de 2005 não está apenas a pagar o seu próprio risco – está a financiar parte do seguro do BMW série 7 do seu vizinho.
O mecanismo é simples mas pouco transparente. As seguradoras agrupam os veículos em categorias amplas, onde os carros mais antigos – geralmente com valores comerciais mais baixos – acabam por suportar parte dos custos associados aos veículos premium. Um antigo analista de risco, que pediu anonimato por ainda trabalhar no setor, confessou: "Há uma redistribuição silenciosa de custos. Os dados mostram que os sinistros com carros antigos são menos dispendiosos, mas as tabelas de preços não refletem essa realidade de forma justa."
Esta prática tem um nome técnico: cross-subsidization. E enquanto é comum em muitos setores de seguros, no automóvel atinge proporções particularmente injustas. Os proprietários de veículos com mais de dez anos – que representam cerca de 60% da frota portuguesa – estão a pagar até 30% a mais do que deveriam, segundo os cálculos de um especialista em atuária que partilhou os seus modelos comigo.
Mas a história não acaba aqui. Enquanto pagamos mais pelo seguro, as seguradoras têm vindo a reduzir sistematicamente a cobertura para carros antigos. Muitas apólices para veículos com mais de 15 anos já não incluem danos próprios ou têm franquias tão elevadas que tornam o seguro praticamente inútil em caso de acidente. É como pagar por um guarda-chuva que só abre quando não está a chover.
O setor defende-se com o argumento da complexidade do risco. "Cada veículo tem características únicas", diz-me um porta-voz da Associação Portuguesa de Seguradores. Mas os números contam outra história. Os dados da Autoridade de Supervisão de Seguros e Fundos de Pensões mostram que, nos últimos cinco anos, as seguradoras automóvel tiveram lucros consistentes acima da média europeia, enquanto as queixas por aumentos injustificados dispararam 140%.
Há, no entanto, uma luz ao fundo do túnel. Novas insurtechs estão a desafiar este modelo arcaico com sistemas de tarifação baseados em telemétrica e uso real. Estas empresas prometem seguros onde se paga pelo risco real, não pelo risco presumido. Mas a sua penetração no mercado português ainda é mínima, enfrentando resistência feroz das seguradoras tradicionais.
O que pode fazer entretanto? A primeira regra é negociar. A maioria dos portugueses renova automaticamente o seguro sem questionar o preço. Peça uma análise detalhada da sua apólice, questione cada aumento e compare com pelo menos três concorrentes. A segunda é considerar seguros por quilómetro se fizer poucos quilómetros anuais – podem representar poupanças até 40% para quem trabalha remotamente.
O mais preocupante nesta história toda é o silêncio. Enquanto nos queixamos dos preços da gasolina ou das portagens, aceitamos passivamente aumentos nos seguros que muitas vezes não correspondem ao nosso risco real. É tempo de olharmos para as letras pequenas das nossas apólices com o mesmo escrutínio com que olhamos para a conta da luz ou da água.
Afinal, o seguro automóvel não é um imposto – é um contrato. E como em qualquer contrato, ambas as partes devem cumprir a sua parte. As seguradoras têm o direito a um lucro justo, mas os consumidores têm o direito a um preço justo. Neste momento, a balança pende demasiado para um dos lados. E adivinhe qual.
O segredo sujo das seguradoras: como o seu carro velho pode estar a pagar o seguro do vizinho
