Quando assinamos um contrato de seguro para o nosso cão ou gato, imaginamos uma rede de segurança infalível. Pagamos religiosamente a mensalidade, confiantes de que, perante qualquer emergência, estaremos cobertos. Mas a realidade, como descobri numa investigação de vários meses, é mais complexa e por vezes mais sombria do que os folhetos promocionais sugerem. As exclusões, aquelas cláusulas escritas em letra miúda, são o calcanhar de Aquiles de muitas apólices e a fonte de desilusão para inúmeros tutores.
A primeira grande surpresa para muitos é a questão das raças consideradas de risco. Não é apenas uma questão de preço mais elevado; para algumas raças específicas, certos tratamentos podem estar simplesmente excluídos da cobertura. Problemas respiratórios em Bulldogs ou displasia coxofemoral em Pastores Alemães são, em várias apólices, considerados condições pré-existentes ou próprias da raça, limitando drasticamente o apoio financeiro. Esta prática, embora legal, coloca os tutores de animais de raça pura numa posição delicada, obrigando-os a um escrutínio minucioso do contrato antes da assinatura.
Outra armadilha comum reside na definição de 'doença pré-existente'. Uma simples consulta veterinária, onde o profissional anota no histórico 'animal parece ter alguma sensibilidade articular', pode ser usada, anos depois, para negar a cobertura de um tratamento para artrite, alegando que se trata de uma condição previamente identificada. A subjetividade desta definição transforma-se num campo de batalha entre seguradoras e clientes, com os animais no meio. Aconselho sempre os tutores a pedirem cópia integral do histórico clínico antes de contratar um seguro e a confrontá-lo ponto por ponto com as cláusulas da apólice.
Os limites anuais e por tratamento são outra faceta crítica, muitas vezes ofuscada pelo valor da cobertura total. Uma apólice pode prometer 10.000 euros anuais, mas estipular um máximo de 500 euros por consulta ou de 1.500 euros por cirurgia. Um acidente grave, com múltiplas intervenções, esgota rapidamente este limite, deixando o tutor a suportar a maior parte da despesa. É essencial perceber não apenas quanto cobre no total, mas como esse valor é distribuído e aplicado a diferentes tipos de despesas.
A cobertura de medicamentos e tratamentos alternativos é um território particularmente nebuloso. Medicamentos de marca, fisioterapia, acupuntura ou hidroterapia, cada vez mais comuns na medicina veterinária, são frequentemente excluídos ou sujeitos a limites irrisórios. Isto pode forçar os tutores a optarem por tratamentos menos eficazes, mas cobertos, em detrimento do que seria o ideal para a recuperação do seu animal. Perguntar explicitamente pela lista de terapias e medicamentos cobertos é um passo não negociável.
Por fim, a idade do animal funciona como um relógio implacável. Muitos seguros aumentam exponencialmente o prémio a partir dos 7 ou 8 anos, e outros simplesmente recusam a renovação quando o animal atinge uma idade avançada, precisamente quando a probabilidade de precisar de cuidados aumenta. Esta prática deixa os animais séniores e os seus tutores extremamente vulneráveis. Procurar apólices sem limite de idade para renovação, ainda que mais caras a longo prazo, pode ser a única forma de garantir proteção vitalícia.
Investigar este mundo revelou uma verdade incómoda: contratar um seguro para animais é um ato de fé, mas deve ser um ato de fé informado. A proteção real não está no valor anunciado, mas nos detalhes escondidos nas exclusões. A melhor defesa do tutor é o cepticismo, a leitura paciente de cada linha do contrato e a coragem para fazer perguntas incómodas. O bem-estar do nosso companheiro de quatro patas depende desta vigilância silenciosa, desta leitura entre linhas que transforma uma promessa de marketing numa verdadeira rede de segurança.
Seguro para animais de estimação: o que ninguém te conta sobre as exclusões
