Num país onde o salário médio ronda os 1400 euros líquidos, o acesso ao crédito tornou-se uma ferramenta de sobrevivência para muitas famílias portuguesas. A realidade é paradoxal: enquanto os bancos anunciam taxas de juro historicamente baixas, os portugueses continuam a enfrentar dificuldades em obter financiamento para projetos que, noutros países europeus, seriam considerados básicos.
A investigação revela que o crédito à habitação continua a ser o principal motor do endividamento das famílias, representando mais de 80% do total. Porém, o que mais surpreende é o crescimento silencioso do crédito pessoal para fins que vão muito além do consumo imediato. Cada vez mais portugueses recorrem a empréstimos pessoais para investir em formação, criar pequenos negócios ou mesmo para fazer face a emergências médicas que o sistema nacional de saúde não consegue cobrir com a rapidez necessária.
O fenómeno dos 'créditos invisíveis' está a ganhar terreno. São aqueles pequenos empréstimos contraídos através de fintechs e plataformas digitais que não aparecem nas estatísticas tradicionais. Muitos portugueses, especialmente entre os 25 e 45 anos, estão a usar estes mecanismos para financiar projetos que os bancos tradicionais consideram demasiado arriscados ou de pequena dimensão.
A transformação digital do setor financeiro trouxe novas oportunidades, mas também novos riscos. As plataformas de crédito peer-to-peer e os sistemas de scoring alternativo estão a revolucionar o acesso ao financiamento, mas a falta de regulação adequada pode criar situações de sobre-endividamento. A Comissão do Mercado de Valores Mobiliários já alertou para a necessidade de maior supervisão neste setor em crescimento exponencial.
O crédito ao consumo, por seu lado, apresenta um cenário preocupante. Apesar das campanhas publicitárias que prometem 'taxas zero' e 'condições especiais', a verdade é que muitos portugueses continuam a pagar juros elevadíssimos por empréstimos que, na prática, servem para cobrir despesas do dia a dia. A literacia financeira revela-se insuficiente face à complexidade dos produtos oferecidos.
Um estudo recente da Universidade do Porto mostra que 40% dos portugueses não compreendem completamente os termos dos contratos de crédito que assinam. Esta falta de compreensão torna-os vulneráveis a práticas comerciais agressivas e a produtos financeiros inadequados às suas reais necessidades.
O crédito empresarial apresenta outro paradoxo interessante. Enquanto as grandes empresas conseguem financiamento a taxas historicamente baixas, as PME continuam a enfrentar barreiras significativas. Os critérios de avaliação de risco dos bancos não parecem adaptados à realidade das pequenas e médias empresas portuguesas, que representam 99% do tecido empresarial nacional.
A situação é particularmente grave no interior do país, onde o acesso ao crédito se torna ainda mais difícil. Muitos empreendedores veem os seus projetos morrer na praia por falta de financiamento, enquanto os bancos concentram os seus recursos nas grandes áreas urbanas.
O crédito verde surge como uma nova fronteira. Cada vez mais portugueses procuram financiamento para projetos de eficiência energética e sustentabilidade ambiental. Desde painéis solares a veículos elétricos, passando por sistemas de isolamento térmico, o crédito 'verde' está a ganhar adeptos. No entanto, os especialistas alertam para o risco de 'greenwashing' financeiro, onde produtos convencionais são apresentados como ambientalmente sustentáveis sem o serem realmente.
A digitalização trouxe também novas formas de avaliação de risco. Os algoritmos de inteligência artificial estão a substituir gradualmente os analistas humanos na análise de pedidos de crédito. Esta mudança, embora eficiente, levanta questões importantes sobre transparência e justiça. Como pode um candidato a crédito contestar uma decisão tomada por um algoritmo cujo funcionamento não é totalmente compreensível?
O futuro do crédito em Portugal passa necessariamente por um equilíbrio delicado entre inovação e proteção do consumidor. A educação financeira terá de evoluir rapidamente para acompanhar as transformações em curso, e os reguladores terão de encontrar formas eficazes de supervisionar um setor em constante mutação.
O que está em jogo não é apenas o acesso ao financiamento, mas a própria capacidade dos portugueses de construírem um futuro financeiramente sustentável num contexto económico cada vez mais complexo e volátil.
O paradoxo do crédito em Portugal: como os portugueses estão a financiar o futuro num país de salários baixos
