Nas ruas de Lisboa e Porto, as montras das lojas continuam a exibir produtos tentadores, mas por trás da aparente normalidade do consumo, uma revolução silenciosa está a transformar a forma como os portugueses acedem ao crédito. Os bancos, pressionados pela concorrência das fintechs e pelas novas exigências regulatórias, estão a reescrever as regras do financiamento pessoal.
Os dados mais recentes do Banco de Portugal revelam um cenário paradoxal: enquanto o crédito à habitação desacelera, o crédito ao consumo mostra sinais de recuperação. Mas esta não é a mesma história de há uma década. Os empréstimos pessoais estão mais caros, os prazos mais curtos e os critérios de aprovação mais rigorosos. Os bancos aprenderam com os erros do passado e agora apostam numa abordagem mais seletiva.
A digitalização tornou-se a grande aliada desta transformação. Plataformas online permitem simular condições em minutos, comparar ofertas entre diferentes instituições e, em alguns casos, obter aprovação quase instantânea. Esta agilidade, porém, esconde mecanismos de análise mais sofisticados que vão além da tradicional consulta ao Banco de Portugal.
As fintechs entraram no jogo com força, oferecendo alternativas aos modelos tradicionais. Desde empréstimos entre particulares até soluções de crédito rotativo com taxas mais competitivas, estas empresas estão a forçar os bancos estabelecidos a repensarem as suas estratégias. O resultado é um mercado mais fragmentado, mas também mais diversificado.
Um dos desenvolvimentos mais interessantes tem sido a personalização dos produtos. Em vez de soluções padronizadas, os bancos começam a oferecer condições adaptadas ao perfil específico de cada cliente. Quem tem um historial de pagamentos impecável pode negociar taxas mais baixas, enquanto os novos clientes enfrentam condições mais conservadoras.
A sustentabilidade entrou também na equação do crédito. Algumas instituições já oferecem taxas preferenciais para financiamento de veículos elétricos ou para projetos de eficiência energética em habitações. Esta tendência, ainda incipiente em Portugal, reflete uma mudança mais ampla na forma como o setor financeiro encara a sua responsabilidade social.
Os cartões de crédito, outrora vilões do endividamento, estão a ser reinventados. Programas de recompensas mais generosos, seguros incluídos e funcionalidades de gestão de orçamento tornam-nos ferramentas de financial wellness em vez de simples instrumentos de crédito. Esta evolução responde às críticas de que os cartões incentivavam o consumo descontrolado.
A educação financeira tornou-se parte integrante da oferta. Bancos e fintechs investem em conteúdos que ajudam os clientes a tomar decisões mais informadas. Desde calculadoras de capacidade de endividamento até conselhos sobre como gerir o orçamento familiar, estas iniciativas representam uma mudança cultural no setor.
A regulação tem um papel crucial nesta transformação. As novas diretivas europeias sobre transparência e proteção ao consumidor forçaram os bancos a serem mais claros sobre os custos reais do crédito. As famosas TAEG tornaram-se mais compreensíveis para o comum dos mortais, embora ainda existam margens para melhorias.
O crédito consolidado ganhou popularidade como solução para quem acumulou várias dívidas. Ao juntar todos os empréstimos num só, com uma prestação única e (idealmente) uma taxa mais baixa, esta opção ajuda muitas famílias a reorganizarem as suas finanças. Mas os especialistas alertam: é uma solução que exige disciplina para não voltar a acumular dívidas.
O futuro do crédito ao consumo em Portugal parece passar por um equilíbrio delicado entre inovação e prudência. Por um lado, as novas tecnologias permitem oferecer experiências mais rápidas e convenientes. Por outro, as lições da crise financeira mantêm-se vivas na memória dos reguladores e das próprias instituições.
Os próximos anos trarão provavelmente mais mudanças. A inteligência artificial promete revolucionar a análise de risco, enquanto o open banking pode facilitar a comparação entre ofertas. Os consumidores terão mais informação e mais opções, mas também mais responsabilidade nas suas escolhas.
Neste novo ecossistema, o sucesso dependerá da capacidade de bancos, fintechs e reguladores trabalharem em conjunto para criar um mercado que sirva verdadeiramente as necessidades dos portugueses, sem repetir os excessos do passado. O crédito ao consumo deixou de ser um produto simples para se tornar uma ferramenta complexa que reflete as transformações da sociedade portuguesa.
A lição que fica é clara: no mundo do crédito, como na vida, o equilíbrio é tudo. Nem demasiado restritivo a ponto de estrangular o crescimento económico, nem demasiado liberal a ponto de criar bolhas de endividamento. Encontrar este ponto ideal será o grande desafio dos próximos anos.
O lado oculto do crédito ao consumo: como os bancos estão a reinventar o financiamento pessoal
